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【50歲的退休迷思】-以及實用的自我檢核問句

最近接到不少50至60歲朋友的退休規劃諮詢,問題雖然很多元,但大家都不約而同提到同一個件事:


󠀠「是不是把手上的錢投入投資或購買保單,就是有效退休規劃?」

 


 󠀠這問題每週大概能遇到兩到三次,幾乎已成為退休規劃的常見迷思。我猜想,這或許與近年物價飛漲有關。

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󠀠許多50歲左右的朋友,辛苦工作了幾十年,將子女扶養成人,也好不容易存下了點錢,打算好好享受人生。偏偏疫情後這幾年,突然看到物價飆得比血壓還快,那種害怕自己成為下流老人的深層壓力,變得格外沉重。

󠀠󠀠在高漲的物價環境和新聞媒體共造的焦慮下,不少朋友在清楚分析自身的財務需求前,就急忙著將錢投入各種投資,像是他人報的股票、保單、基金推薦等等,甚至瞞著兒女參與一些看似「高報酬」的投資機會。
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󠀠只可惜,結果大多不如預期。賠了夫人又折兵。
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󠀠 ▌50歲退休規劃實用問句
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如果你自己或是父母也正煩惱著即將到來的退休生活,以下幾個問題將能幫助你更清楚盤點自身狀況,降低財務焦慮:
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󠀠1. 未來20至30年的生活花費大概是多少?
2. 目前的現金和資產是否足夠支撐?
3. 若不夠,預計的缺口是多少?
4. 後續作法,請見下文
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缺口的大小,因人而異(依個人資產和未來想要的生活而異)。
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重點在於「這個缺口是否能被彌補。」

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󠀠■ 缺口不大
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譬如差100萬,那麼透過幾年的儲蓄和合理風險的投資工具,就可以達成目標。
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󠀠此時,你可以依據三個重要原則來尋找投資標的:
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󠀠1. 流動性要好(隨時能轉換為現金)
2. 能夠抗通膨(否則隨著年齡增長,生活成本越來越高)
3. 長期能穩定增值
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󠀠■ 如果缺口很大
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󠀠極端一點假設有3000萬的差距,
而你需要使用報酬率高達200%以上的工具來填補。
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這種情況下,我會忠實的建議你,年紀到了50歲,能各方面能承受的變動有限,因此與其冒險追求高風險、高回報的投資,不如更務實地重新審視未來的支出,看看如何在能力範圍內開源節流。
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畢竟,
報酬率高達200%的投資機會,
也意味著伴隨著極大的風險,
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或許你能夠賺到一筆,
但一旦運氣不好,
整筆養老金可能會消失得無影無蹤。
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󠀠󠀠󠀠我想,
應該沒有人會希望自己的退休生活,
懸在別人的刀口上。

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▌退休規劃很Easy

退休規劃,真正需要的是,覺察。
而不是各種華麗包裝精美,複雜。
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󠀠50歲左右的朋友們,只要清楚覺察自己的需求(不是子女的需求喔!),並了解未來可能面臨的風險,別急著把辛苦存下的錢匆忙投入某個投資或保單。

給自己一點時間,仔細盤點手上的資源和目標,並廣泛吸收不同的資訊和建議,相信就能做出對退休人生更穩妥的選擇。






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嗨,我是浩芮(Nell),

台灣首位結合「企業營運財務」與「企業主個人財務」規劃的國際理財規劃師(CFP)。我專注於通過財務報表和金流規劃,幫助企業實現「不僅賺得到,還能留得住,更能長得更多」的目標。目前,我已協助多間科技製造、餐飲、室內設計、工程行等企業穩健營運,妥善配置金流,同時為企業主提供優質的財務規劃,歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程,實現企業穩健營運和創業後能安穩退休的夢想。


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