賺十年，不夠賠一次
不知道大家有沒有聽過港式車仔麵？
十幾年前，我在廣東工作，不管放假或出差都時常到香港，車仔麵、魚蛋粉、芝多士、滷味這類小吃，我簡直是可以細數如家珍，尤其是車仔麵。
基於港式餐飲和港片的熱愛，回台灣之後我仍到處蒐集喜歡的港飲餐廳。一間高雄由道地香港人掌廚的「瓊姐車仔麵」，就是深藏在口袋的名單。
很可惜的是，最近看新聞才知道「瓊姐車仔麵」因故意外事故暫停營業。原因竟是，由於麵店隔壁的鐵皮屋發生火警，店面受遭到波燒毀，最後只好暫停營業。
新聞報導指出，麵店本身每月的店面租金大約8萬，如果加上整體停業損失和重新裝潢的成本，損失金額應是不少。
看新聞時我猜想，這位店主耕耘多年的積蓄，大概也因這場意料之外的火，受到某個程度的折損。但至少萬幸是，在火災中並沒有人員傷亡，損失金額才沒有再往增生。
相信如果你也是創業者，擁有自己的店面或是公司，看到這則消息，都會為瓊姐感到惋惜，也能同理事故發生當下得有多無助。
我想，對於任何一位辛苦經營的老闆來說，這樣的意外無疑是一場噩夢。所以長久以來，我也不停提醒創業者，營業額節節上升固然值得開心，但同時也要為突如其來的意外築好防線，這樣才能避免多年心血在一夕之間化為烏有。
畢竟，重頭再來，比回頭太難，還要難上加難。
所以，我們該如何透過火險、產品責任險等「商業保險」來做好防範，確保自己辛苦經營的事業不會因一場意外而倒下呢？
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接下來，我將根據保險對營運的重要性和影響程度，將商業保險大致分為 3 層來做分析與討論：
第一層：政府規定的基礎保險
首先必須先了解對於事業，政府具體有哪些保險規範，並優先投保以滿足最基本的法令要求。實際依行業別各有不同，以下舉最常見兩種基礎保險：
- 公共意外責任險
地方縣市政府會強制營業場所投保公共意外責任險，防範因「意外事故」所造成的第三人的傷害或財物受損。例如顧客在賣場中滑倒，導致住院等等。
- 產品責任險 / 專業責任險
依政府機關規定，部分行業如餐飲業須強制投保產品責任保險，以移轉因產品瑕疵導致的損害事件，若以餐飲業來說，最常見的莫過於食物中毒，今年度寶林茶室一案，即是產品責任險涵蓋運用的案例之一。
除政府規範外，產品責任險對於其他行業，也大多不可或缺，主要用以移轉販售出後的商品不良，所導致的身體或其他損失風險。
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第二層：資產風險保險
滿足法令要求的保障後，接著需要為企業所擁有的「基礎資產」打造防護網。基礎資產可以簡單分為兩類：硬資產和軟資產。硬資產包括日常運行企業所需的設備、存貨以及辦公場所；軟資產則涵蓋員工、智慧專利等。
- 硬資產保險：商業火災及其附加險
商業火災保險能夠為企業廠房、設備和存貨等營運必備的硬資產提供必要的保障，應對火災等意外事件。
除了基本的火災保險，還可以考慮附加其他保障，如水災險、風災險等，以提供更加全面的保護。
- 軟資產保險：雇主補償險、雇主意外補償險、團體保險。
相比於設備和廠房的固定價值，員工因公受傷、生病或身故的賠償金額往往難以預測。今年明揚公司火災事故，釀成9死110傷的慘劇便是一例。
即便企業主通常會為員工投保勞工保險，一旦事故發生面臨補償，根據勞動基準法，雇主仍需負擔超出勞工保險範圍的差額。如果雇主被認定有過失，可能還得面臨民法上的賠償責任，這使得雇主補償險、雇主意外補償險以及團體保險顯得尤為重要。
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第三層：運營風險的保險
當基礎資產都已獲得良好保障，確保企業不會因重大意外而傷及筋骨的情況下，若尚有預算，可以再進一步針對相對次要的的風險進行投保。
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- 營業中斷險
當企業運營因意外事故暫時停止時，所產生的物質財產損失，例如毛利損失、薪資損失或固定支出等等，可通過理賠來轉嫁風險。
通常營運中斷險大多會附加在火災險或其他財產保險中。但由於各家保險公司的條款內容不同，企業主在投保時應仔細了解理賠條件及計算方式。
- 現金損失險
此險種主要針對現金交易較多的實體門店，承保範圍包括金庫、保險櫃、櫃台或在運送過程中的現金。然而，在電子交易普及的現今社會，這類風險的影響相對小且持續時間短，且可以經由規劃管理來減低現金損失。因此，建議行有餘力再投保即可。
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預算有限投保，牢記 2 要點
企業面臨的風險種類繁多，保險選擇也多元。但對於成長中的微型企業來說，預算有限，除了按照優先順序選擇保險外，須牢記兩點：
- 保大不保小：意味著要優先保障那些一旦發生，會嚴重影響公司運營的重大風險。
- 預留準備金：在風險發生時提供應急資金，讓你不必等到保險理賠核准後才能應對困境。
謹記這兩個大原則，再搭配適合業種的商業保險，就幫助你能在面對困難時快速恢復，並保持穩健發展。
畢竟，賺十年，不夠賠一次是任何創業者都不想遇到的風險！
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參考資料:
嗨，我是浩芮（Nell），
台灣首位結合「企業營運財務」與「企業主個人財務」規劃的國際理財規劃師（CFP）。我專注於通過財務報表和金流規劃，幫助企業實現「不僅賺得到，還能留得住，更能長得更多」的目標。目前，我已協助多間科技製造、餐飲、室內設計、工程行等企業穩健營運，妥善配置金流，同時為企業主提供優質的財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，實現企業穩健營運和創業後能安穩退休的夢想。
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