近期金管會宣布實支實付險改革消息，引起各大保險公司陸續停售相應商品。
許多民眾倉促地投保第一張實支實付，有的還趕在最後時刻補足第二張、第三張。然而，也有些民眾未及投保，因而對於未來感到憂心。
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你是否也有這種擔心呢?
接下來，在細細說明之前，請讓我先分享個小故事。
某日，一艘載著遊客的歐洲渡假小遊輪，在從米蘭出發往西西里島的途中出現嚴重問題，船長透過廣播安撫旅客說：「大家不用擔心，我們已為每位旅客預備一塊浮板，只要按指示逃生，肯定能等待到大型船隻的救援。」
於是，旅客魚貫地排隊領取。然而，由於焦慮，有些人一口氣取多塊浮板，而其他人跟著領取超過自身需要的數量。結果，眾人爭先搶後，卻未察覺後方來了艘能拯救全船的豪華郵輪。
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就在此時，一股滔天巨浪忽然掀起，有些人眼明手快登上大郵輪，成功逃脫。可惜的是，那些專注地搶眼前浮板的人們，由於沒看見後面更大的風浪和救援船隻，最終消失在海洋中。
你猜到了嗎？
故事中的這塊浮板，就好比實支實付醫療險。
在這篇文章裡，你可以對它的位置與功用有充分的了解。
實支實付險的位置與功用
在人生的老病死風險中，發生的順序是有一定邏輯的。
為了更好理解每個險種在風險發生過程中的位置與功用，我們以癌症從發病到身故的風險發生過程作為例子，如下圖，
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癌症初期發病時的住院和手術階段，就是實支實付險能發揮功效的「位置」，而減緩初期醫療支出對資產造成的衝擊，也讓人們保有時間進行後續準備，則是它的「功能」。
然而當癌症惡化並導致身體永久功能障礙時（大家常說的想走但走不掉），就得由「失能險」接手，來負擔失能者的長期照護和生活費。
若最終不幸身故，「壽險」則承擔起償還債務與維持家庭營運的重要角色。
不知道你是否注意到？
實支實付險與其他醫療險所能抵禦的風險，相較重大傷病、失能、身故等等，都還要輕微許多，也就是故事中小浮板與大船隻的概念。
實務上，實支實付險卻因為發生機率相對高和短期易有回饋，反倒成為業務員規劃和民眾保費資源投注的焦點。
但事實上，在重大風險發生時，真正幫助家庭減少資產大額損失，且維持家庭正常運作的是失能險、重大傷病及壽險。（依個人條件有所不同）
知更鳥財務醫師的提醒
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相信在金管會確立方向後，各家實支實付險還會再推出，即便在投保規則與保障範圍與現行保單可能有所不同。倘若日後實支實付險保障範圍減少，也請你不要驚慌，我們可退而求其次，運用「６個月緊急預備金」或「可變現的自有資產」，暫時支應。
然而，最重要的是，依照自身財務狀況妥善處理重大風險，同時進行適當地長期投資。期望能夠透過「自有資產替代保險」來照顧未來的自己。
畢竟，誰也不想在老年時，還在脹紅著臉抖著手與保險公司爭議理賠問題。
你說，是吧？！
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我是能陪伴你，讓你事業和個人財務都共好的，知更鳥財務醫師，簡浩芮
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