他的糖衣，你的毒藥- im.B借貸媒合平台詐騙

每個甜頭都有代價。

如何在付出代價前清醒，是未來每個人的課題。

假設你有個鄰居，他天天把牛皮紙袋套頭著出現在你面前。你對他了解不深，只能靠牛紙袋上面寫著的匿名，年齡，職業來認識他。

某天他開口向你借個10萬，並且表示因為信用有點瑕疵，所以利率給高一點，大約16%左右。

這時候，你願意借出這筆錢，並換取高於行情的利息嗎？

大部分的人應該都會拒絕。

我可能還會賞他一記天馬流星拳。

這狀況劇，就是站上新聞頭條的吸金詐騙事件-im.B不動產債權媒合平台劇碼。受害民眾總共被這齣詐騙劇吸金25億，且後續恐怕無法追討。

im.B 借貸媒合平台如何運作

im.B是個P2P資金借貸媒合平台，運作方式如何? 我們搭配圖簡單舉個例子。

1.缺錢100萬的屋主（代號A），向im.B登錄申請借款媒合。

2.有大筆閒錢的人（代號:Ｂ，原始債權人）將資金借給Ａ，Ａ將房子設定抵押在B名下，藉此Ｂ取得高額利息。

3.最後，B又將100萬的借據，切割成例如10份(我們講債權憑證)，吸引其他人Ｃ來投資，同時也將Ａ支付的利息，部分轉付給Ｃ。

im.B的角色，說穿了就是個資金借貸資訊仲介（類似民間二胎），把需要借錢和有閒錢的人媒合起來。假設誠實經營，獲利方式大概會類似591網站，單純賺取手續費或廣告費用。

但引爆im.B的其實不是單純借貸媒合行為，而是兩個關鍵點:

1.根本不存在債權

2.超賣

據im.B說明會裡指出，有95%的債權根本不存在。換句話說根本沒有借貸行為，借款人和原始債權人不存在。結果就是不會有人支付號稱16%的利息。

im.B平台不僅透過業務分潤方式強化招攬，吸收新投資人，還將這些資金再匯進由im.B本身偽裝成的假原始債權人戶頭，拿來補前面投資人的利息藉此取信民眾持續吸金，直到水到渠成捲款而逃。

（圖片來源:im.B官網，目前已被摘除）

而少部分真正有擔保的債權（拿房子抵押的)，可能還有超賣嫌疑（有點像超賣機位的概念），明明有房子擔保的債務為100萬，業務卻賣出200萬憑證給投資人，以致於違約時造成本金根本無法取回。(此為簡單舉例)

聰明的讀者一定能察覺，在有問題的平台營運模式裡，一般投資人握有的資訊非常不對稱，權益非常薄弱，假設出問題求償是難上加難。

兩步驟引導思維防詐騙

這世界不乏利用人們想打造被動收入和財富自由的慾望，而發財的人。

 

相信類似詐騙案未來不會只發生在借款平台，只是科技的進步卻又讓資訊真假難辨。最後，唯一能依賴的是民眾自身的判斷力和邏輯思維。

面對號稱打造高被動收入的誘惑，我們能用兩步驟自問自答做好投資前的：停、看、聽。

延伸閱讀：寫給配息族的心內話：高品質的被動收入，不一定是股息！

第一步－Why

1.為什麼，平台要提供高於業界的利息?

2.為什麼，有人肯付16%的利息？

3.為什麼，銀行不肯借給這些人?

從第一步，我們就發現許多關乎風險的重要訊息例如：貸款人是誰?交易真的存在嗎？房子就算有抵押，你的清償順位是第幾個？前面排十個人嗎? 無從得知。

又或者金融機構基於什麼角度不願意貸款給這些人？連租賃公司不想要承擔的風險，我願意接受來換取報酬嗎？

第二步－What

1.對im.B來說，他有什麼好處？能負什麼責任？

2.投資im.B我的報酬和風險比例為何?

類似im.B的P2P網路借貸，相較美國P2P受SEC（美國證券交易委員會）監管，在台灣主管機關不明，只有在2019年5家業者共同簽屬一份「網路借貸資訊中介業者自律規範」，而目前不清楚im.B是否有簽署這項協議。

另一方面，如果我們將錢交給im.B事實上算是一種「投資」，非「存款」性質，所以不負歸還責任。

總之，套句金融業萬用句，基金投資有賺有賠，申購前請詳閱公開說明書。

延伸閱讀：親愛的，不是手上有借據，對方就得乖乖還錢！－瑞信AT1債券減記

來自Im.B詐騙案的警示

Im.B事件的發生，顯現龐式騙局吸金詐騙的細緻化，也照映出在物價漲薪水不漲的年代，台灣民眾對於被動收入與財富自由的渴望與追求。

隨著科技進步，未來人們不只要更警惕投資風險，還得加強金融知識的普及。只有透過正確且務實的規劃與財務認知，才能真正實現被動收入和財富自由的目標，而不會墮入有心人士設下的陷阱，無端損失多年拚搏工作累積來的資產。

 

畢竟，天下不存在買蔥送豬肉的美事。

延伸閱讀:台大財務素養培育－理財規劃課程業師

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參考資料:

1.台灣證交所

2.受害者影片

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